40代・50代になると、老後のお金が急に現実的な問題になってきます。
「老後資金はいくら必要なんだろう？」
「今の貯金だけで足りるのかな？」
「今から貯め始めても間に合う？」
「NISAやiDeCoをやった方がいい？」
こんなことを考えて検索してみると、老後資金、年金、NISA、iDeCo、資産運用など、たくさんの情報が出てきます。
ところが、調べれば調べるほど分からなくなることがあります。
結局知りたいのは、
「自分の場合はいくら必要で、これから何をすればいいの？」
ということではないでしょうか。
老後資金に全員共通の正解があるわけではありません。
今回は40代・50代の人に向けて、老後のお金を考えるときの順番を整理します。
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老後資金はいくら必要？
老後のお金について考え始めると、まず気になるのが必要額です。
「老後には2000万円必要」
といった数字を見たことがある人も多いでしょう。
しかし、大切なのはその数字をそのまま自分に当てはめることではありません。
老後に必要なお金は、それぞれの生活によって変わります。
たとえば、
- 持ち家か賃貸か
- 住宅ローンがいつまで残るか
- 一人暮らしか夫婦二人か
- 車が必要か
- 毎月どのくらい生活費を使うか
- 旅行や趣味をどの程度楽しみたいか
- 何歳まで働く予定か
- 年金をいくら受け取れる見込みなのか
こうした条件が違えば、必要な老後資金も変わります。
ですから、
「老後には○○万円必要」ではなく、「自分の場合はいくら必要なのか」を考えることが重要です。
最初に考えたいのは「毎月いくら不足するのか」
いきなり、
「2000万円貯めなければ」
と考えると、途方もない金額に感じます。
そこで、まず老後の毎月の収支から考えてみます。
たとえば老後の生活費として月25万円必要だと仮定します。
年金などから月20万円入ってくるなら、
25万円－20万円＝5万円
毎月5万円不足する計算です。
年間なら60万円です。
この不足が20年間続くと仮定すれば、単純計算では1200万円になります。
もちろん、実際の老後資金はこれほど単純には決まりません。
税金や社会保険料、医療費、介護費用、住宅の修繕費、物価の変化なども考える必要があります。
ただ、
「老後資金はいくら必要？」という巨大な問題を、「毎月いくら不足しそう？」に変える。
これだけでも考えやすくなります。
40代と50代では老後資金の作り方も変わる
老後資金について調べると、
「長期積立をしましょう」
「資産運用をしましょう」
といった情報がよく出てきます。
しかし、40歳と58歳では老後までに使える時間が違います。
40代なら、定年まで10年以上、場合によっては20年以上あります。
毎月少額でも長期間積み立てていくという考え方を取りやすい年代です。
一方、50代後半になると、老後までの時間は短くなります。
だからといって、
「もう間に合わない」
と考える必要はありません。
むしろ50代では、現在の資産や将来の収入を一度整理することが重要になります。
現在の貯蓄はいくらあるのか。
退職金はいくらくらいになりそうか。
年金はいくらくらい受け取れそうか。
住宅ローンはいくら残っているのか。
毎月の生活費はいくらなのか。
何歳まで働く予定なのか。
これらを整理すると、
「何となく老後が怖い」
という状態から、
「あとどのくらい準備すればいいのか」
という具体的な問題へ変えることができます。
自分の場合の老後資金が分からないなら専門家に相談する方法もある
ここまで読んで、
「それを自分で計算するのが難しいんだよ」
と思った人もいるでしょう。
年金、退職金、住宅ローン、保険、貯蓄、NISA、iDeCoなどを全部自分で調べて整理するのは、意外と大変です。
そんなときは、お金について専門家へ相談してみる方法もあります。
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いきなり何かを始めるのではなく、
「自分の場合、老後資金はいくら必要なのか」
を整理するために相談してみるという使い方もできます。
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NISAを始めれば老後問題が解決するわけではない
老後資金について調べると、NISAの情報もたくさん出てきます。
NISAは資産形成を考えるうえで知っておきたい制度の一つです。
ただし、
老後が不安
↓
NISAを始める
と一直線に考える必要はありません。
その前に確認したいことがあります。
まず、
「現在いくら持っているのか」
「老後まであと何年あるのか」
「毎月いくらなら無理なく準備できるのか」
「数年以内に使う予定のお金はいくらあるのか」
を把握することです。
投資には元本割れの可能性があります。
生活費や近いうちに必要になるお金まで投資に回してしまえば、価格が下落したときに困る可能性があります。
大切なのは、
投資商品を選ぶ前に、自分のお金の全体像を確認することです。
NISAやiDeCoなどは、その後で検討する「方法」の一つと考えた方が分かりやすいでしょう。
50代から老後資金を考えても遅すぎるとは限らない
50代になって老後のお金を考え始めると、
「もっと早く貯めておけばよかった」
と思うことがあります。
しかし、過去には戻れません。
30代から始めていれば。
40代から積み立てていれば。
そう考え続けても老後資金は増えません。
重要なのは、
今日から先のお金をどうするかです。
50代からでも確認できることはあります。
毎月の支出を見直す。
住宅ローンの残高を確認する。
保険を見直す。
退職金の見込みを調べる。
年金の見込み額を確認する。
毎月少しずつ老後資金へ回す。
働く期間について考える。
必要に応じて資産形成について調べる。
老後資金を一つの方法だけで作ろうとすると難しく感じます。
しかし、
複数の小さな改善を組み合わせる
と考えると、できることは増えてきます。
老後対策は「貯める」だけではない
老後資金という言葉から、
「とにかく貯金しなければ」
と考えてしまうかもしれません。
しかし、老後の家計を考える方法は貯金だけではありません。
大きく考えると、
貯める・増やす・支出を減らす・収入を確保する
という方向があります。
たとえば、毎月の生活費を3万円減らせれば、年間では36万円です。
老後も月5万円の収入を確保できれば、年間60万円になります。
もちろん実際の働き方や収支は人それぞれですが、
「定年の日までに老後に必要なお金をすべて現金で用意しなければならない」
とだけ考える必要はありません。
40代・50代では、
老後の家計全体をどう作るか
という視点で考えることも大切です。
年金・貯蓄・NISA・iDeCo……何から考えればいい？
ここで混乱する人は多いと思います。
年金。
退職金。
預貯金。
NISA。
iDeCo。
保険。
住宅ローン。
全部を同時に考えようとすると、何から始めればいいのか分からなくなります。
だから順番を決めます。
最初に確認するのは、現在地です。
今いくら持っているのか。
毎月いくら使っているのか。
借入はいくら残っているのか。
将来どのくらいの収入が見込めるのか。
ここを確認してから、
「不足しそうなお金をどう準備するか」
を考えます。
それでも自分だけでは整理しにくい場合は、第三者に相談するのも一つの方法です。
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一番避けたいのは「怖いから見ない」
老後のお金が不安になると、数字を見ること自体が怖くなることがあります。
通帳を見る。
住宅ローン残高を見る。
年金の見込み額を見る。
毎月の生活費を計算する。
「もし全然足りなかったらどうしよう」
と思うと、確認したくなくなります。
しかし、分からない状態が続くほど、不安は大きくなります。
1000万円不足するのか。
300万円なのか。
思っていたより不足しないのか。
それすら分からないから怖いのです。
だから最初にやることは、投資商品を買うことでも、極端な節約生活を始めることでもありません。
まず、自分のお金を見えるようにする。
ここからです。
40代・50代なら、まず5つ確認してみよう
完璧な老後計画をいきなり作る必要はありません。
まず確認したいのは次の5つです。
- 現在の貯蓄額
- 毎月の生活費
- 住宅ローンなどの残債
- 年金の見込み額
- 何歳くらいまで働く予定なのか
余裕があれば、退職金や保険、今後予想される大きな支出なども追加します。
これだけでも、自分の現在地が少しずつ見えてきます。
大切なのは、最初から完璧な数字を出そうとしないことです。
老後までには生活環境も変わります。
物価も変わります。
働き方が変わる可能性もあります。
だからまず、
現時点で分かる範囲の老後の地図を作る。
そこから始めればいいのです。
「いくら？どうやって？貯めればいいの？」を順番に考える
老後資金を考えるときは、順番があります。
最初に、
老後にいくら必要になりそうなのか。
次に、
現在いくら持っているのか。
そして、
その差をどう埋めるのか。
ここまで来て初めて、
貯金を増やすのか。
支出を減らすのか。
NISAなどを利用した資産形成を検討するのか。
働く期間を延ばすのか。
複数の方法を組み合わせるのか。
という「どうやって」を考えられます。
最初から方法を探す必要はありません。
必要額 → 現在地 → 不足額 → 方法
この順番で考えていけば、老後のお金の問題はかなり整理しやすくなります。
まとめ｜老後のお金を「正体不明の不安」にしない
40代・50代になって、
「老後のお金、大丈夫かな」
と思うのは自然なことです。
問題なのは、不安を感じることではありません。
何も確認しないまま、
「何となく足りない気がする」
という状態を何年も続けてしまうことです。
まず現在の貯蓄を見る。
毎月の生活費を確認する。
年金の見込み額を調べる。
住宅ローンなどの残債を確認する。
そして、自分の場合は老後にどのくらいのお金が必要になりそうなのか考える。
ここまで分かれば、
「老後が怖い」
という漠然とした不安が、
「あとこれくらい準備すればいい」
という具体的な課題へ変わっていきます。
自分だけで整理するのが難しい場合は、専門家に相談してみる方法もあります。
「貯蓄の無料相談サイト ガーデン」では、年金や老後資金、NISA、iDeCo、貯蓄などのお金に関する相談ができます。
まずは何かを契約するためではなく、
「自分の場合はどうなのかを知る」
というところから始めてみてもいいでしょう。
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老後のお金は、正体が分からないと巨大な不安になります。
でも、一つずつ数字を見ていけば、やることは少しずつ具体的になります。
40代でも50代でも、まずは現在地を知るところから始めてみてください。
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